【明報專訊】繼本報偵查組上周報道，過去6年達8300伙未補地價居屋或公屋以「貸款協議」形式涉嫌違例加按，記者分析發現，當中約超過1000伙在過去一年已經賣樓，另有約1000伙更遭法院頒布「押記令」，面臨強制還款壓力。學者認為是樓價上升致居屋業主增加借貸而付出高昂利息，最後難以還債。

【居屋涉違例「加按」系列．之二】明報記者

本報上周一報道，記者根據物業資料庫資料，發現過去6年有8300伙受資助房屋，當中包括逾7000伙居屋，涉嫌違例「變相加按」，涉款約54億元。房屋署發言人日前指出，該署必須在具有及掌握充分證據後，方可提出檢控。署方會向律政司就個別個案是否具足夠證據作檢控尋求指示。

本報進一步分析，從8300個單位中，抽樣查閱合共300單位的樓契，發現約13％，相當約1100伙居屋或公屋，在過去一年已經賣樓，另外約11％，即1000伙已被頒布押記令（見表），代表法庭已命令業主須還款予財務公司，顯示業主面臨沽樓壓力。

屯門龍門居單位 6年借貸15次

記者又發現，借貸次數最多的是屯門龍門居一個單位，6年間借貸達15次，但在田土廳註冊的樓契中，未看到有還款紀錄。該業主已離世，本報曾致函到該地址嘗試聯絡其他住戶，至截稿前未獲回覆。據樓契顯示，日順財務曾7次與業主簽訂貸款協議，記者上周四致電日順財務，接聽者表示對於這個案及貸款協議是否涉及違法，已交律師處理，不會回應，建議記者自行徵詢法律意見。

記者亦到訪部分借「財仔」次數最多的居屋單位，包括筲箕灣愛蝶灣一個前後借取970萬元的單位，應門的為借貸人的子女，兩人表示借貸人不在，亦不知道父母將單位抵押並大舉借貸。本報又到訪筲箕灣東欣苑前後8次向「財仔」借貸的單位，借貸人表示「是我自己的問題」，之後關門。

學者：樓價升更易借 可致債疊債

中文大學地理與資源管理學系副教授姚松炎表示，樓價上升，毫無疑問令居屋業主更易向「財仔」借錢，亦更易再借錢，還債後再套取現金，形成「債疊債」，但他提醒居屋家庭收入一般不會很高，難以應付年息20多至40多厘，就算付得了高息，這些「財仔」借貸一般2至3年便要還清款項，屆時這些業主亦很有可能要賣樓抵債，所以借了「財仔」的資助房屋家庭，短期賣樓的機率相當高。姚表示最近做了一個研究，發現「劏房」的住戶不少以往是居屋業主，但及後因財困而破產。

房委會資助房屋小組主席黃遠輝認為，近年樓價升了，資助房屋所能借出的銀碼也較大，或許是涉違例數字急增的原因，他續稱「若大市或樓價下跌，這些付高息的家庭，部分資金鏈會出問題，有相當大機會『爆煲』」。

轄下400單位未補價借貸 房協證違地契

另外，本報偵查發現，提供2萬伙出售資助房屋的半官方房屋協會，過去6年，亦有408個未補價單位向財務公司借貸。房協發言人向本報證實，該批單位是違反地契中「未補價不能抵押或加按」的條款，由地政總署執行契約規管。地政總署發言人表示，過去3年未收過同類投訴，若收到房協轉介，必定會調查及採取適當行動。

本報根據土地註冊處的紀錄發現，20個以補貼優惠發售的房協屋苑，其中13個屋苑都有住戶在未補地價下，便向財務公司借取年利率20至40多厘的借貸，其中以宗數計，葵涌浩景臺、將軍澳叠翠軒、將軍澳茵怡花園分佔頭三位。

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【明報專訊】明報記者調查發現，不少未補地價的居屋單位，過去6年內先後簽訂至少10次貸款協議。記者曾嘗試上門拍門或致函，希望接觸這批業主了解多次借貸原因，其中接觸到筲箕灣東盛苑業主陳先生，他因賭錢致債台高築，曾簽過10次貸款協議，由幾十萬元滾到約175萬元，現在後悔已太遲，「農曆（新）年那時諗過跳樓，但諗起仔女同父母，還是不應該放手。現在如果房署不批重按，最後可能要賣樓收場，租地方住」。

染賭癮 債疊債至175萬

從事三行的陳先生本身有穩定收入，但約5年前在澳門工作期間染上賭癮，開始透過中介公司向財務公司借款。根據其居屋單位樓契，他自2007至2012年間十度向財務公司借錢，由16萬至元58萬元，他表示部分是「債疊債」，現已累積至175萬元。

房署批加按額

還不清財務公司債

他見樓價升值，在綠表市場約值300萬元，便與財務公司商討債務重組，去年中向房屋署申請向銀行加按，待批出後便可還清財務公司的債務，但申請期需約半年至一年，其間仍要向財務公司償還每月2萬多元。

不過，房署今年2月回覆陳先生，只批出144萬元加按貸款額，換言之陳無法用以還清之前的債務，陳先生目前正等待上訴。他不滿房署處理加按申請的效率欠佳，令等候期間無法還錢，被迫「債疊債」，「如果房署有些效率，可以幫到好多人，不走到最後一步，我也不想賣樓，老婆仔女父母住邊？」他亦嘆謂，每人都有財務需要，奉勸市民不要委託中介公司向財務公司借錢，因為高昂的中介費只會令債務愈滾愈大。

【明報專訊】房委會資助房屋小組主席黃遠輝對於有8300多個資助房屋涉違例向財務公司加按並能註冊表示震驚，他認為數字之高值得各界關注，房屋署需仔細思考及研究加強執法力度，他認為加強執法有助減少問題家庭的數目，「原本居屋是給他們住，若因還債賣了，我不知他們可以住哪裏，很可能要流向劏房」。

黃遠輝：賣居屋 或流向劏房

黃遠輝表示，法例不容許未補價、未批准加按，而資助房屋業主明知不容許的情况下，鋌而走險，再願意付這麼高的利息，反映這些家庭有很大財務壓力。他亦表示「財仔」亦知道法例不容許，形容「財仔」的行為十分冒險。

立法會房屋事務委員會主席麥美娟稱，從本報上周的偵查報道中了解，未補地價居屋借貸問題相當嚴重，認為房署應正視問題，檢討《房屋條例》的執法力度，並加快處理業主加按或重按的申請，減輕那些有財務需要的業主短期財務壓力，不至令他們去借高息的財務公司，或被不良中介公司榨取暴利。

亞聯：貸款協議沒違法

此外，上周一，本報報道亞洲聯合財務為10間涉及問題加按的財務公司之一，該公司發言人日前回覆表示，他們與客戶簽訂的貸款協議，並不涉及違反任何法例。

【明報專訊】本報翻查物業資料庫，發現部分財務公司除了與未補地價居屋業主，簽署貸款協議外，更有一些個案是簽署授權書，授權「財仔」賣樓，以及簽署合約將單位售予「財仔」。有律師表示，這些做法是明顯違反房屋條例。

本報發現，有部分「財仔」利用3招，確保居屋業主會如期還款。第一，居屋業主簽署「不可撤銷授權書」，授權「財仔」可隨時賣樓，亦可以代收單位任何所得款項；第二，簽署合約將未補地價居屋賣給「財仔」，但一直不完成整項交易，直至債項還清後，雙方簽署取消交易協議；第三，貸款協議內列明居屋業主正式將單位列作抵押品以供借貸。

藉授權書促業主賣樓 確保收款

律師會副會長彭韻僖表示，未補價居屋於未獲批准下，私下簽署合約將單位出售予「財仔」，以及於協議內列明將單位抵押借貸，都是「死梗」，即明顯違反《房屋條例》27A條，屬刑事罪。律師梁永鏗表示，居屋業主簽署授權書，授權「財仔」可以賣樓，反映業主主動將單位的業權轉移或剝離，此舉是違反房屋條例。梁永鏗補充，根據法例，「財仔」理應無法出售未補價居屋，但簽署了授權書後，「財仔」可藉此文件要求業主賣樓，令收回債款的機會大增。